14. feb 2008 16:43
Saj sem razmišljala, če bi sploh kaj dodala, ker je tema šla že zdavnaj off-topic....
Nekaj bazičnih iz poslovnih financ. Ki jih svetovalci nikoli ne povedo zainteresiranim.
Če ima s.p. v povprečju 2.000 EUR mesečnih prihodkov, to pomeni, da bo v povprečnem letu zgeneriral 24.000 EUR prihodkov. Če ima s.p. v uporabi tudi kreditne kartice, na katerih ima skupaj 3.500 EUR limita, se to interpretira kot 3.500 EUR kratkoročnega kredita (tudi če nič ne plača s kartico, se bo pri ocenjevanju tveganj to interpretiralo kot že koriščen kredit). Kratkoročno - to je vse kar ima ronost manjšo od 1 leta oziroma 365 dni.
Zdaj pa tako imenovani "kriterij čez palec" vsota glavnic kratkoročnih kreditov in kreditov za trajna obratna sredstva (to je edini dolgoročni kredit, kjer gre denar na račun prejemnika, pri drugih se plačujejo direktno dobavitelji opreme) naj ne bi presegala vsote prometa, doseženega v dveh mesecih. Naš s.p. ima že teoretično porabljeno 3.500 EUR in mu ostane samo še 500 EUR prostora za glavnico. Jasno, da tule kakšnega silnega kredita ni možno dobiti.
Možno je dobiti tudi večji kredit, ampak v tem primeru mora s.p. (oziroma katerikoli prositelj, ki se ukvarja z gospodarsko dejavnostjo) s poslovnim načrtom prikazati, da bo izvedel neko investicijo, ki bo generirala večje prihodke in potem se bo dalo odplačati tudi večji kredit.
Še nekaj o hipotekah....(pa bom preskočila to, da se nepremičnine, kjer je vpisan idealni delež, načeloma ne jemljejo v zastavo - razen, če noče imeti kreditodajalec divjih problemov pri potencialni izvršbi - so pa tudi taki, žal) in o tem, zakaj se banke vpisujejo kot upniki v ZK. Obstajata dve vrsti bančništva in sicer univerzalno in specialistično. Ne bom davila o tem, kakšna je razlika. Večina evropskih bank delujem po načelih univerzalnega bančništva (tudi slo zakonodaja je delana na temelju teh načel) - medtem ko prihajajo nemške in avstrijske (pa delno tudi luksemburške) iz specialistične tradicije. Načelo univerzalnega bančništva je, da kvaliteta zavarovanja za sekundarno poplačilo (kamor spada izvršba na nepremičnini) kredita NIKOLI ne nadomešča osnovne kreditne sposobnosti kreditojemalca. Če grem nazaj na s.p.-ja. Tudi, če ima s.p. bremen prosto nepremičninov v vrednosti 1.000.000 EUR, se višina kredita ne bo oblikovala v odnosu do možnega zavarovanja, temveč na temelju tega, kakšna je njegova kreditna spoosbnost. V kontekstu obravnave pri univerzalnih bankah ima naš s.p. s 24.000 EUR letno in 3.500 limita na karticah ima še 500 EUR, ki jih letno lahko porabi za vračilo nenamenskih kreditov.
Tako pač to je. Takšna so zlata pravila. Čim se začne posel voditi malo okoli in malo vstran teh pravil, se s.p....zelo hitro znajde na spletni strani za prisilne poravnave. Tudi banke, ki svojo širitev bazirajo na kolekcioniranju nepremičnin, imajo čez kakih pet let zarad take politike nižje bonitete, zato čez čas zelo "zmanjšajo" svojo pripravljenost za "hitro odobritev kredita"....
Vendelina jr.
